L'assurance vie permet un accès permanent à votre épargne, contrairement aux idées reçues. Vous pouvez récupérer tout ou partie de votre capital quand vous le souhaitez, par un rachat partiel ou total. Faisons le point.
Quand peut-on récupérer l'argent d'une assurance vie ?
Contrat flexible, l’assurance vie a pour avantage de laisser votre argent disponible. Même si, en général et pour des raisons fiscales, mieux vaut essayer de ne pas y toucher dans les huit années suivant son ouverture. Au-delà, vous pouvez récupérer votre capital par le biais d’avances ou de rachats et bénéficier de conditions fiscales avantageuses.
Est-il possible de retirer de l’argent de son assurance vie ?
En règle générale, oui. Que vous ayez un besoin passager de trésorerie, une perte de revenus à compenser, les études de vos enfants à payer, le capital placé sur votre assurance vie vous reste accessible et vous n’avez pas à attendre la date d’échéance du contrat, dite date de dénouement, pour en profiter. Une limite à ce principe : si la clause bénéficiaire de votre contrat désigne une personne qui a accepté le bénéfice de ce contrat ou si vous avez donné votre contrat en garantie, vous aurez besoin de l’accord du bénéficiaire acceptant ou du bénéficiaire de la garantie pour pouvoir disposer des sommes placées.
Au-delà, vous jouissez de votre épargne comme bon vous semble. Pour cela, différentes options s’offrent à vous.
- Les rachats : retirez tout ou partie de votre épargne de manière définitive.
- Les avances : obtenez une somme de votre assureur sans toucher à vos placements.
Les rachats, sont une des manières de récupérer de l’argent placé sur votre assurance vie. Vous pouvez effectuer à tout moment un rachat partiel ou total. Ces retraits sont définitifs.
Avec un rachat partiel, vous récupérez une partie de votre capital. Le solde demeure investi et continue à fructifier et à bénéficier des avantages fiscaux acquis.
Vous avez également la possibilité de réaliser des rachats partiels programmés, qui peuvent vous servir de complément régulier de revenus par exemple. Vous retirez alors périodiquement une partie définie et fixe de votre épargne.
En revanche, un rachat total de votre épargne met fin à votre contrat puisqu’il suppose que vous retirez là la totalité de votre placement effectué via votre assurance vie en une seule et même fois.
Votre contrat d’assurance vie peut aussi prévoir la possibilité de bénéficier d’une avance, avec un montant maximal souvent fixé entre 60 % et 80 % de l’épargne constituée. Il s’agit alors d’un prêt que votre assureur vous accorde en contrepartie du versement d’intérêts. C’est donc le plus souvent une solution à envisager pour combler un besoin temporaire de liquidités. N’hésitez pas à comparer avec les différents prêts, et les frais et intérêts y afférents, auxquels vous pourriez accéder par ailleurs pour opter pour la meilleure solution.
L’avantage de l’avance, à l’inverse du rachat, est que la somme avancée n’étant pas retirée de votre capital, celui-ci continue à fructifier. Cela vous évite également de devoir vendre certains actifs à un moment défavorable (marché en berne, crise financière, etc.).
Comment devez-vous et pouvez-vous procéder ?
Pour obtenir une avance, effectuer un rachat ou demander la conversion de votre capital en rente, vous devez vous rapprocher de votre assureur.
Même s’il est parfois possible de réaliser des rachats directement sur votre espace digital, n’hésitez pas à vous renseigner.
Le code des assurances donne deux mois à votre assureur pour effectuer les versements une fois la demande complète reçue.
